Skakig börs, krig i Europa, hög inflation och en konjunktur som pekar nedåt… Hur ska man tänka kring sitt sparande till pensionen i dessa tider? Vi tog hjälp av SH Pension som specialiserat sig på tjänstepension för den som äger och jobbar i sitt eget bolag.
Hur stora är riskerna med att pensionskapitalet minskar i dåliga tider?
Först och främst är det bra att tänka på att tjänstepension är ett långsiktigt sparande. Har du långt kvar till pensionen kommer mycket att hinna hända, och vända. Över tid har börsen historiskt återhämtat sig och även du som står inför att snart börja ta ut pensionen kan tänka på att pengarna kommer betalas ut under en längre period, vilket ökar chansen till återhämtning. Men det är ändå bra att få koll på vad för typ av sparande du har eftersom du då har bättre möjlighet att göra justeringar som passar din ålder och din riskbenägenhet.
Vilka typer av sparande innebär högst risk?
Man kan säga att det finns två sätt att spara till sin tjänstepension; fondförsäkring eller traditionell försäkring. I en fondförsäkring står du själv för risken eftersom det inte finns någon garanti på det inbetalda beloppet. Sparar man i fonder, oavsett om det är aktiefonder- eller räntefonder, bör man alltså följa utvecklingen för att kunna göra justeringar om det behövs. Att ha väldigt mycket placerat i aktiefonder nära inpå pensionen är riskabelt om börsen vänder neråt. Det man kan tänka på för att sprida sina risker är att kombinera en fondförsäkring med det tryggare alternativet traditionell försäkring. Hur fördelningen dem emellan bör se ut är svårt att säga rent generellt eftersom det beror på ens ålder och riskvillighet.
På vilket sätt är traditionell försäkring en tryggare placering?
Traditionell förvaltning är ett tryggare sätt att spara till tjänstepensionen eftersom en stor del av ditt sparande redan är garanterat, dessutom får du avkastning i form av en återbäringsränta. Hos SH Pension är återbäringsräntan i dagsläget 7% och deras snittavkastning senaste 15 åren har legat på hela 7,21%.
Att spara i en traditionell försäkring är också enklare eftersom du inte behöver göra placeringsvalen själv. Pensionsbolaget gör det jobbet åt dig och ansvarar för att pengarna placeras i en portfölj av olika tillgångsslag. Vill man själv inte engagera sig och/eller är orolig över att pengarna skulle minska i värde är det alltså ett bra läge att flytta hela, eller delar av, sitt sparande till en traditionell försäkring.
Kan jag dra ned på mitt månadssparande till tjänstepension om mitt företag går dåligt?
Det är lätt att tro att tjänstepension ”bara” är ett komplement till den allmänna pensionen som kommer från staten, men det stämmer tyvärr ganska dåligt. Snarare är det så att tjänstepension kommer vara nödvändigt eftersom den allmänna pensionen för de allra flesta av oss blir för låg för att leva på. Utöver att ta ut en lön som gör att du får ta del av den allmänna pensionen, så bör du som företagare alltid spara löpande till din tjänstepension. Det är dessutom väldigt förmånligt eftersom sparande till tjänstepension är avdragsgillt. Du kan med fördel spara mer i tider när det går bra, och lite mindre om det blir kärvt, men det är viktigt att fortsätta med sina månadsinbetalningar. Även mindre summor spelar stor roll när de växer över tid. Dessutom så kommer ofta tjänstepension med ett trygghetspaket som skyddar mot sjuk- och olycksfall, vilket ger viktig ekonomisk ersättning om något oväntat skulle hända. Slutar du betala in till din tjänstepension faller även de trygghetsförsäkringarna bort.